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小企业成长的“外部”助推器
?ü???±????2012-05-15 ·?????www.1024sj.com
尽管8月初的嘉兴天气十分闷热,但是嘉兴市盛金丝绸企业老板谢根才的心头却是一片清凉。嘉兴银行的一笔300万元贷款不仅让他渡过了眼下资金短缺难关,相对于之前的仓单质押贷款,他还节省了一笔很大的财务成本。
  为谢根才解决燃眉之急的信贷产品叫做“保易贷”。“就是加入了保险机制的银行与担保企业合作产品。”嘉兴银行副行长章张海说明道,这个产品不需再让谢根才提供额外的抵押和担保。对银行来说,“保易贷”这种模式能够把信贷风险降到最低,具有强大的生命力和可推广性;对担保企业而言,“保易贷”把集中在他们身上的风险分散,能把担保倍数放到最大;而保险企业认为,“保易贷”让他们发现了一片巨大的市场,扩大了保险新领域,并获取到承保收益。
  “保易贷”产品推出后,打电话咨询的小企业和担保企业纷至沓来。那么,究竟“保易贷”有着什么样的魔力和吸引力?
  一种能够减轻小企业融资压力的方式
  “‘保易贷’最大的特点是让小企业不必苦于提供抵押物和寻找担保人,只需用存货给担保企业做一个简单的反担保。”而这完全是考虑到盛金丝绸所处行业的特点。
  嘉兴是有名的“丝绸之乡”,盛金丝绸经营的正是蚕茧丝绸这一当地的特色业务,企业运作非常好,是中国茧丝绸交易市场的常驻企业。但是,企业生产的季节性明显,上半年大量收购蚕茧烘干后,要到来年3、4月份抽丝完毕后才能卖出,“现在正是备货的时候,需要大量的资金收购。”
  由于盛金丝绸属于贸易类企业,没有厂房也就缺乏房产作为抵押物,资产基本都集中在库存上,因此只能申请仓单质押贷款。这种方式下,银行要求仓储企业监管存货,谢根才既要额外交一部分监管管理费,又要再买一份保险,“成本高而且非常不顺畅,今年的资金形势又格外紧张,现茧价格由去年的每斤20元涨到了每斤24元。”高昂的财务成本曾让谢根才感到非常苦恼。
  而通过“保易贷”获得的300万元贷款,盛金丝绸只需支付0.2%的担保费。由于风险小了,银行贷款利率也给予了相应的优惠,保险则由担保企业向保险企业购买。在以前,像盛金丝绸这样的小企业贷款利息要上浮40%以上。在不增加融资成本的前提下,“保易贷”解决了企业的融资难题,所以,“保易贷”这个产品非常适合小企业。
  在仓单质押贷款之外,谢根才曾经尝试过小企业联保,但这种互保形式也存在一定弊病,“相当于把其他企业的风险也绑进来了,有时自己的企业发展好了,却受到了其他企业的牵连。”谢根才说,他曾经找过很多家银行,但是一直没办法解决担保问题,因此过去他只能借助于民间融资渠道,成本很高。
  相较之下,“保易贷”完全没有增加盛金丝绸的负担,只是依靠企业的外部环境,合理地综合利用既有的金融资源帮助小企业获得了贷款。这种依靠社会制度体系来破解小企业融资瓶颈的模式可以迅速复制推广,非常适合长三角、珠三角地区缺乏固定资产、流动资金又有限的小企业,可以盘活小企业的存量资产。
  据了解,嘉兴市产业比较广泛,行业众多,小企业五花八门,“保易贷”的推出并非针对个别行业、市场、企业,而是覆盖各类企业。这种创新的尝试是金融机构之间跨领域的深层次合作,不论是银行还是担保企业、保险企业,三方都可以选择其他伙伴合作,一旦形成星火燎原之势,市场影响面会迅速扩大并变成实际生产力。
  银行贷款上了两道“保险”
  “‘保易贷’的具体操作模式是担保企业为小企业担保,保险企业再为担保企业承保。”章张海先容,这种模式成立的基础是风险分散机制。一旦银行贷款发生风险,催讨无效不能收回的,先由担保企业进行代偿,然后担保企业处置企业的反担保物,最终损失部分再由保险企业按照80%比例提供赔偿。
  这样一来,在担保机构和保险企业的双重保障下,银行的风险降到了最低。此前,嘉兴银行也与一些担保企业进行过纯粹的担保合作,表面看集中在银行的风险转移到了担保企业,实际上担保企业都是按照自有资金的一定倍数来放大担保,这一杠杆放大了风险。在担保企业担保能力不足时,风险仍然会落在银行身上。而且担保企业设立门槛较低,良莠不齐,出于这样的顾虑,银行在与担保企业合作时极为谨慎。不仅仅在嘉兴,这种状况在民营经济、担保业发达的许多地区普遍存在。
  不过,担保企业也有一定的难言苦衷,与嘉兴银行刚刚签订“保易贷”合作协议的嘉兴金石担保企业副总经理俞奕鉴说:“整个行业利润率较低,但是放大倍数担保却使得风险很大,很多笔贷款中只要出现一笔不良,就会损失很大部分资本金。”据悉,苦于风险与收益不对称,嘉兴市的担保企业的担保倍数一般在3倍左右,只有个别的能放大到5倍到7倍。
  “担保机制+保险机制”的模式,则基本上解决了整个链条上的风险分散和补偿问题,把原本集中在某一家的局部风险,通过分散和补偿机制,由整个体系来分担和化解。而这并不意味着就放松了对小企业的资信调查。一笔贷款相当于有三道把关,银行、担保企业、保险企业三方各有一道审核准入,三方监督也有利于防范道德风险。
  “银行等于在给大家小企业想办法,“保易贷”产品给了我信心,过段时间钱又变成了茧子,我还要加大贷款额,”谢根才说。这种机制创新实质上降低了小企业的贷款门槛,能够使银行把许多边缘客户纳入到贷款户中,分享小企业高成长的成果,另外也补足了发生风险时银行在处置企业抵押物上的“弱项”,因为这恰恰是担保企业的“优势”。
  “保易贷”在消除银行后顾之忧的同时,也让担保企业和保险企业受益匪浅。长安责任保险企业嘉兴中心支企业总经理杜轩说,“保易贷”模式一环套一环,风险层层分解,三方相互制约,权责明确,在三方合作的框架基础上可以衍生出许多模式,目前该企业正据此申请“中小企业贷款责任保险”产品创新。
  市场化运作孕育生机
  “保易贷”模式瓜熟蒂落的背后是近三年的漫长孕育过程。早在2009年,嘉兴银行就曾经探索过通过建立中小企业风险补偿基金,来实现信贷风险分散和补偿的设想。由于这一模式需要政府带动,环节较多,嘉兴银行开始进一步思考商业化市场机制运作模式,提出了《中小企业信用担保风险分散模式研究》。
  在前期业务合作的基础上,嘉兴银行与长安责任保险企业形成了互动。“银行有风险保障的需求,而保险企业有风险合作的可能,双方存在着巨大的发展和合作空间,”章张海说,双方一拍即合,随即探索引入保险机制的具体操作,由“政府主导”转变为“市场主导”。与此同时,小企业通常缺乏有效的担保手段,于是担保企业就被作为第三方被引入,经过三方多次的探讨分析,明确了各方的责权利。
  “中小企业的亲密伙伴,”在嘉兴银行办公楼的大厅里以及桌上的餐巾盒上,随处可见这样的标语。在章张海看来,“保易贷”产品创新非常符合嘉兴银行“做小企业”的定位,这是一个很大的市场。该行2009年就成立了独立的小企业专营支行——秀水支行,今年又启动了微贷中心,总结出小企业贷款业务管理办法、流程、考核和风控制度,建立专门的管理体系,打造了“1+5”小企业审批绿色通道。这些工作属于银行的内部机制建设,而“保易贷”产品既是银行内部产品创新也是外部机制建设,具有积极的社会意义。这种风险分担机制从根本上解决了小企业贷款担保难和风险化解和补偿的问题,为小企业发展营造出更好的信贷环境。
  不仅如此,在担保领域引入保险机制,还带动了担保企业的积极性,解决了限制其发展的风险分散和补偿问题。“目前金石担保企业的注册资本金是3000万元,通过“保易贷”模式能够按10倍放大担保金额,把小企业受益群体放到最大。”俞奕鉴说,“大家很看好这块市场,如果资本金用完了,股东就会马上增资。”
  由于“保易贷”模式能够盘活小企业融资整盘棋,刚刚试水就在市场上引起了强烈反响。不管是银行还是保险企业都有企业打电话过来咨询。不过,嘉兴银行认为,目前产品正处于操作初期,三方合作还需要一个磨合过程,在积累实践经验的基础上,“保易贷”产品将稳步推开。“对小企业的支撑,重点选择部分成长性好、科技含量高、有发展前景的优质小企业,在对担保企业的资质选择上,也会反复筛选,挑选管理健全、运作规范的担保企业进行合作。
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